为有金融活水来——金融扶贫“卢氏模式”探索实践纪实

 

    在豫西深山区卢氏县五里川镇马耳崖村，有位名叫李刚的中年汉子，他高位截瘫，依靠双拐艰难前行，儿子因病做了21次手术，生活的穷困可想而知。今年秋天，在金融扶贫政策的帮助下，他凭着顽强的毅力再一次“站”了起来，他利用5万元的贴息小额贷款扩建了鸡舍，将养殖的卢氏鸡由1300只增加到5000只，又养了3头母猪，今后每年养鸡和养猪的收入有望超过10万元。

 

    金融扶贫犹如阳光雨露，为4004平方公里的卢氏山川带来脱贫增收的希望，而金融扶贫“卢氏模式”则是金融精准扶贫的成功探索实践。截至11月9日,卢氏县当年新增扶贫贷款达9.4亿元，是2016年8818万元的10.7倍，户贷率从去年底的百分之七左右增长到近半，申贷率超过九成。

 

    今年7月7日，全省金融扶贫现场会在卢氏召开，全国金融扶贫卢氏现场观摩会也将于11月15日至17日召开。今年以来，全国已有80多个县（市）来到卢氏实地学习观摩金融扶贫工作。问渠那得清如许？为有金融活水来。

 

    深入调研破瓶颈

 

    卢氏是国家级贫困县、秦巴山片区国家扶贫开发工作重点县和河南省“三山一滩”扶贫开发工作重点县。目前，全县仍有未脱贫贫困户16301户50628人，贫困发生率15.23%，贫困发生率高于20%以上的行政村112个，占全省十分之一，是我省贫困发生率最高、贫困程度最深的革命老区县。

 

    脱贫增收关键在于发展生产，在此过程中，金融扶贫的重要作用不言而喻。虽然国家小额扶贫信贷政策很好，但贫困群众却普遍感到“可望而不可即”，金融机构也认为贷款风险大、操作难、成本高、不好办，出现了“中央有政策、发展有需求、落地有障碍、基层有焦虑”的窘况，金融扶贫政策往往容易搁浅。

 

    经过深入调查研究，卢氏县意识到，要真正使金融扶贫政策落地，关键要破除五大障碍：一是风险怎么防控？资金投向改了，免抵押、免担保贷款，金融机构风险难控；二是信用怎么评定？贷款方式变了，信用贷款的前提是信用，目前缺乏有效的信用信息和信用评价机制；三是服务怎么保障？银行网点少了，全县8家金融机构，乡镇只有农商行一家设有服务网点，平均每名信贷员要服务1000户3200人以上，服务跟不上，群众不满意；四是项目怎么选择？精准要求高了，贫困户一家一户、单打独斗发展产业，抗风险能力差，银行不放心、群众不敢贷；五是成本怎么降低？利率差额小了，能否让银行有钱可赚，直接影响到银行的积极性。

 

    该县认真落实省委副书记、省长陈润儿今年2月到卢氏调研时提出的“创建金融扶贫试验区”指示精神，通过充分调研、反复论证，大胆探索、积极实践，建设“四大体系”，破解“五大障碍”，形成了“政银联动、风险共担、多方参与、合作共赢”的扶贫小额贷款落地模式。

 

    四大体系建起来

 

    建设金融服务体系。该县建立“三级联动、政银融合”金融服务体系，着力解决银行工作人员不足、政银“两张皮”和服务“最后一公里”问题。县中心是“大脑”，负责统筹指挥、协调推动；乡服务站是“身子”，负责上下衔接、组织执行；村服务部是“手脚”，扎根基层、服务群众。全县服务农村的金融机构信贷人员由原先的118人增加到1761人，是原来的14.9倍，金融服务从“没人管”到“多人管”“管到底”，从“群众跑断腿”到“只跑一次路”；农户贷款时间也由过去的“少则一半月，多则无限期”到现在的“不出4天，贷款到手”。

 

    建设信用评定体系。实行“政府主导、人行推动、多方参与、信息共享”，县内各家银行全程参与信用体系建设。同时，与深圳中农信控股集团合作，运用大数据、云计算等科技手段，采集农户信息，开展评级授信，实现共享共认。按照“三好三强”“三有三无”的定性标准和13类定量指标对农户进行信息采集，建立覆盖全县的信用信息大数据库，采集率达94.6%，其中贫困户2.31万户，采集率达95%。实行及时、定期、全面更新，让每个农户都有一份信用信息档案。根据不同的分值将农户分为4个信用等级，分别给予5万元至20万元纯信用额度。全县授信农户7.1万户，授信率为82%，其中贫困户1.86万户，授信率为80.6%。

 

    建设产业支撑体系。围绕主导产业选项目，积极培育以果、牧、菌、药、菜等为重点的绿色农业，以农副产品、中药材深加工等为重点的特色工业，以生态旅游和电子商务为重点的现代服务业，对符合发展方向的主导产业项目优先贷款。围绕扶贫项目建机制，探索“龙头企业+合作社+农户+基地”模式，推动产业项目从“小散弱”向“专精深”转变，形成“龙头企业带动、合作社组织、农户参与、基地承载”的利益联结机制。河南信念集团在卢氏采取“龙头企业＋基地＋合作社＋贫困户和致富能手”五位一体的扶贫模式，已建起174个专业合作社，涉及15个乡镇，已带动上千个贫困户。

 

    建设风险防控体系。县政府设立5000万元的风险补偿金，对贫困户、带贫企业或新型农业经营主体的贷后风险，与合作银行、省农信担保、省担保集团再担保按比例分担，缓释了贷后风险。同时，该县强化守信激励，将金融扶贫与文明建设、诚信建设和基层党建有机融合，对守信者优先配置各种资源和支持政策，让守信者处处受益。此外，建立惩戒约束熔断机制，对行政村贷款不良率超过5%或乡镇30%的村被熔断的，全县所有金融机构停止对该区域授信、贷款。

 

    该县针对不同贷款主体，探索了“四位一体”共担、“政银保”合作、“政银企”互助、“政融保”互惠四种放贷模式，分别解决贫困户、非贫困户、带贫企业、新型农业经营主体融资需求。该县还积极与国开行等深度合作，融资32.79亿元；与中原农险开展特色农业互助保险；与湘财证券合作，引进培育上市企业；引入国投创益基金等各类基金投入脱贫产业，已落地3.65亿元。

 

    放大效应显成效激发内生动力。金融服务体系的建立，架起了“连心桥”，畅通了农户了解政策、争取政策、享受政策的渠道，拓宽了服务内容，真正把“扶穷不扶懒，帮穷不帮懒”政策落到了实处，村党支部感召力显著增强，群众内生动力有效激发，促进了向上向善好风尚的形成。

 

    淳朴文明风尚。信用评定体系的建立，晒出了“红黑榜”，使广大农户在历史上第一次拥有了信用等级。将信贷信用与社会信用结合起来，推动形成诚实淳朴、重诺守信、文明礼让、邻里和睦的社会风尚，促进了农村精神文明建设。

 

    提升产业水平。金融扶贫呈现了强劲的撬动、放大效应，广州、深圳、北京、上海等地企业纷纷到卢氏考察，落地亿元以上企业15家，总投资额突破50亿元。县内新型经营主体由去年底的386家增加到1200余家，龙头企业达44家。同时，催生了科尔沁牛业、昊豫实业、金海生物等种养业，华阳、九拙堂等农产品加工，豫西大峡谷等生态旅游业。利用扶贫贷款，通过合作经营、劳务增收、订单农业等带贫模式，发展“三产”融合项目，实现产业由小规模、大群体家庭作坊式向规模化、集约化、品牌化跨越式发展，推动产业转型升级。

 

    加强基层党建。充分发挥村党支部的引领作用，安排党员代表到县、乡、村金融服务机构兼职，发挥他们在信息采集、评级授信、信息更新和贷前把关、贷中服务、贷后监管中的作用，实现了基层党建与金融扶贫有机结合。沙河乡果角村探索出“党员+贫困户+合作社+企业”的发展模式，由“党员+致富能手+贫困户”组成农民合作社，利用扶贫资金和龙头企业共同发展蔬菜产业，已有20名党员组建了10个合作社，带动75名贫困户，实现了全覆盖。

 

    奋进新时代，实干新征程。卢氏县将以十九大精神为指引，全面深化金融扶贫“四大体系”建设，努力让金融服务体系“活”起来、信用评定体系“准”起来、产业支撑体系“实”起来、风险防控体系“硬”起来，让滚滚而来的金融活水浇灌出产业发展花艳果硕、芳香四溢！

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（责任编辑：田哲）