近期河南城商行陆续披露年报或财务数据 河南城商行特色化转型
发布时间：2019-04-25 14:53:26 来源：大河网-大河报
□大河报·大河财立方记者吴春波
2018年度河南省城商行财报数据表格
银行名称 营收（亿元）净利润（亿元）资本充足率（%）拨备覆盖率（%）周期
1中原银行 167.84 24.15 14.37 156.11全年
2郑州银行 111.57 30.59 13.15 154.84全年
3焦作中旅银行 20 2.23 12 150.44全年
4洛阳银行 43.49 16.43 16.53 204.12前三季度
5平顶山银行 13.52 0.69 14.7 153.41前三季度
数据来源：年报及同业存单发行计划 制表：大河财立方
2018年，银行业发展形势复杂，河南城商行整体发展怎么样？近日，作为上市公司的中原银行、郑州银行均披露了年报，洛阳银行、焦作中旅银行和平顶山银行，也在同业存单发行计划中披露了2018全年或前三季度的主要财务数据及银行资产质量指标。
大河报·大河财立方记者从上述银行披露的公开数据中，观察和梳理河南城商行的整体成色和转型路径。
财务数据披露排头兵持续发力
在河南城商行中，最受关注的莫过于中原银行和郑州银行两个排头兵。
中原银行近日披露的年报显示，截至2018年末，中原银行实现资产总规模6204.44亿元，同比增长18.9%；实现营业净收入167.84亿元，同比增幅31.0%，实现净利润24.15亿元；实现资产回报率0.41%；实现资本充足率为14.37%，拨备覆盖率为156.11%，符合监管要求。
郑州银行方面，截至2018年底，郑州银行资产总规模4661.42亿元，较年初增长6.96%；实现营收111.57亿元，同比增长9.44%，实现净利润30.59亿元；实现总资产收益率为0.69%，高于全省城商行平均水平；实现资本充足率13.15%，拨备覆盖率154.84%，均符合监管要求。
相较于上述两家城商行，其他城商行资产规模存在明显落差。
由于洛阳银行未公布全年财务数据，仅能从前三季度来窥知其发展情况。在洛阳银行同业存单发行计划中，未经审计财报数据显示，截至2018年9月底，该行实现资产总额2001.20亿元，股东权益178.89亿元；实现营业收入和净利润分别为43.49亿元和16.43亿元，资产利润率为1.07%；实现资本充足率16.53%，较2017年微幅增长1.6个百分点。
焦作中旅银行方面，截至2018年末，实现总资产784.07亿元，同比上年增长15.11%；实现所有者权益75.61亿元，较上年增长2.4%；实现营业收入20亿元，较上年增长6.95%；实现净利润2.23亿元，较上年同比下滑63.8%；实现资产利润率0.30%，较上年下滑0.66个百分点；实现资本充足率12.00%，拨备覆盖率150.44；不良贷款率为2.10%。
平顶山银行，未经审计的财报数据显示，截至2018年9月底，平顶山银行实现资产综合690.34亿元，较年初下滑约15%；实现所有者权益83.12亿元，较年初增长14.25%；营业收入13.52亿元，实现净利润仅6900万元，不良贷款率为2.78%；实现拨备覆盖率153.41%，实现资本充足率
14.70%。
凝聚转型共识金融科技受热捧
纵观几家城商行过去一年发展，数据化和科技化成为各家共识。
在金融科技上，中原银行走在前面。从筹建之初的大集中系统打下基础，到如今金融科技的应用，河南这家唯一的省级法人银行正在打造一家银行功能的“科技公司”。
2018年报中，中原银行不吝文字描述其转型和科技的密切关联：“全面确立数字化转型的发展主线，积极拥抱金融科技，全力打造敏捷银行。以敏捷文化推广和金融科技赋能，助力全行向数字银行和科技银行快速转型。”
中原银行2018年度报告显示，得益于数字化建设推进，中原银行基本实现了标准化产品线上办理、全渠道的客户服务在线。与此同时，管理在线体系初步形成，风控、合规、运营等中后台支持系统陆续上线，线上获客能力持续提升，手机银行客户达396.99万，提升59.0%，电子银行替代率90.95%。
通过金融与科技融合，还有效填补了农村金融服务空白区，上线了惠农宝、活利多、新婚宝等产品，同时引入大数据风控技术，推出“随心贷”“旺农贷”等线上化产品。
郑州银行同样在金融科技方面发力。3月29日，其“云商”平台顺利上线运行，这意味着郑州银行的五朵云商物流平台全部上线完毕。
资料显示，五朵云商物流平台的研发和上线，旨在构建“物理网点+PC端+移动端”的全渠道服务模式，既实现了商贸物流金融领域的“商流、物流、资金流和信息流”的四流合一，也催生了新的金融业态。
而在这之前，郑州银行已于2018年牵头成立了中国商贸物流银行联盟，提速物流与网络化、数据化和云计算的融合，既强化了郑州银行商贸物流银行的特色，也为其实现业务与大数据和移动端的融合、转型、创新提供了理想的平台基础。
事实上，通过提升金融科技赋能业务转型，加强金融科技建设优化核心业务能力、业务效率、用户体验同时降低风险与成本，已成为河南城商行转型的共识和必然选择。
2018年9月21日，洛阳银行的新一代科技系统建设成功上线。据悉，这套系统建设从2017年6月份就已经启动。2018年上半年，洛阳银行完成互联网平台建设，为进一步提高其网上支付安全性，还加强与京东金融的沟通，拟定了合作计划项目并积极实施。
3月12日，焦作中旅银行和建信金融科技有限责任公司（以下简称建信金科）在郑州签署“金融科技合作意向协议”，旨在推进焦作中旅银行IT“五大工程”和“二二三四”信息化建设落地，提升金融科技建设水平。
特色发展增强前行活力
特色发展，是河南城商行保持活力的关键。
如中原银行，把“科技银行”作为其发展的主要特色，而该行董事长窦荣兴及行长王炯也分别在不同场合表示，中原银行未来会发展成一家具备金融属性的科技公司。商贸物流特色和小微特色都印刻在郑州银行年报的财务数据中。而文旅特色，也成为焦作中旅银行独树一帜的金字招牌。
中原银行的“科技银行”愿景，亮出了真刀真枪。中原银行年报显示，截至2018年12月31日，其折旧与摊销支出为8.45亿元，同比增加1.23亿元，增幅17.0%，这些支出主要是为了建设“科技银行”。
以小微客户为例，中原银行充分运用网上银行、手机银行等渠道为小微企业提供了高效便捷的金融服务。截至2018年底，中原银行小微两增贷款余额343.61亿元，较年初新增73.07亿元，全年小微信贷计划完成率120%，小微两增户数2.8万户，较年初新增0.03万户。
郑州银行的商贸和小微定位，也成效显著。3月29日“云商”平台顺利上线运行以前，郑州银行已为长通物流、思念食品、河南润格等众多物流和供应链民营企业提供了专业化的金融服务。郑州银行数据显示，该行的商贸物流类贷款已占到期贷款余额的30%以上。
作为城商行，小微金融业同样是郑州银行很重视的特色领域，2006年他们就建立了专门针对小微企业的服务部，构建小微金融产品及服务体系，持续加大对小微企业的支持力度。
截至2018年末，郑州银行单户授信总额1000万元（含本数）以下的小微企业贷款余额228.22亿元，同比增长26.74%，高于全行贷款同比增速2.51个百分点，小微贷款企业户数5.64万户，同比增加2.26万户。
焦作中旅银行主打旅游金融，经过多年探索，已经形成了“旅游+金融+互联网”的聚合发展之路，提升旅游业态，助力旅游企业融资，尽管其仅784.07亿元的总资产规模仍显稍小，但是在支持河南文旅发展方面却颇有心得。
4月9日，焦作中旅银行与河南省文化厅、携程集团、景域驴妈妈集团、中原银行共同签署战略合作框架协议，助力河南省文旅产业发展。
洛阳银行和平顶山银行，作为两家地级城商行，其业务基本上是服务本地经济发展及与全省扩张的步伐相匹配。
以平顶山银行为例，该行贷款主要分布于制造业、批发零售业及建筑业，近年来上述三大行业贷款合计占比始终保持在70%左右，其中仅制造业的贷款比重就达29.30%。
随着近年来平顶山银行跨区发展，其业务结构也发生调整。如2018年，该银行业务就围绕“零售业务”“公司业务”和“资金市场业务”展开。其中以“公司业务”为例，平顶山银行明确提出要压缩中型企业客户占比，将河南省内大型企业和小微企业作为重点，以河南“双百”企业、重大技术装备、技改工程、战略新兴产业、现代服务业、绿色信贷等领域作为对公贷款投放重心。
应对不良挑战服务实体经济在路上
2018年度，对于国内商业银行业而言，并不是一个丰收年，城商行尤甚。
截至2018年末，国内商业银行不良贷款余额达2万亿元，不良贷款率1.89%；逾期90天以上的贷款与不良贷款比例为92.8%，较上年末下降了6.9个百分点。与此同时，2018年，国内商业银行累计核销不良贷款9880亿元，较上年增加2590亿元。
相对于国内商业银行的不良率下降，国内城商行的不良贷款余额较2017年增加837亿元，不良率上升0.28个百分点，增幅分别达到24%和18%，明显快于同行业平均水平。
事实上，大多城商行不良增长的重要原因，是由于2018年四季度根据监管要求将逾期90天以上贷款全部纳入不良贷款并足额计提拨备所致。
记者获悉，为了降低后续风险，部分河南城商行也开始加大不良贷款处置力度。以平顶山银行为例，2018年1月~9月，该行加强了对存量不良贷款的处置力度，通过现金清收和核销分别处置不良贷款0.39亿元和7.68亿元。
同样加大核销力度的还有郑州银行。
业内专家认为，城商行一般服务当地居民和企业，容易存在贷款集中度高等问题，当经济下行时，很容易产生大量不良贷款，其化解不良的能力也有限。在其看来，当城商行对标监管要求，采取更为审慎的风险分类标准，潜在不良风险实际上有所下降，资产质量趋于稳定。而随着银行风险提前释放，降准实施后一系列金融利好政策持续出台，也为银行提质发展打下了良好基础。
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（责任编辑：田哲）
