财险业高质量发展 应深耕风险减量服务
发布时间：2023-07-19 10:48:01 来源：金融时报
党的十九大以来，我国财险业取得了较为显著的发展成绩。2022年，财险业实现保费收入1.5万亿元，同比增长8.7%；提供风险保障12457.4万亿元，同比增长14.7%。
今年以来，财险业继续保持着较高水平的保费增速，同时伴随着《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》等文件出台，高质量发展步伐加快。当前，我国财险业继续处于良好发展的战略机遇期，应如何深入推进行业高质量发展？
近日，《金融时报》记者就财险业如何实现高质量发展这一话题，邀请人保财险总裁助理胡伟、平安财险常务副总经理吴涛、太保产险团客市场发展总监徐亦飙、清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生分享了各自的观点。
《金融时报》记者：党的二十大报告明确提出“全面推进乡村振兴”“加快建设农业强国”，财险业在推进自身高质量发展过程中应如何助力保障粮食安全、助推乡村振兴？
胡伟：保障粮食安全是农业保险最核心的政策目标，具有全局性、长期性、战略性意义。
第一，保障好种子和耕地两个核心。种子是粮食生产的“芯片”，人保财险聚焦大豆、生猪等重点种源技术攻关领域，更大力度开办育种保险、扩大制种保险，促进种源自主可控。耕地是粮食生产的“命根子”，人保财险通过农田建设工程质量保险、损毁修复保险、农田水利保险等险种，助力高标准农田建设。第二，保障好新一轮粮食产能提升行动。中央农村工作会议提出，实施新一轮千亿斤粮食产能提升行动，人保财险进一步扩大三大主粮完全成本和种植收入保险开办范围，增强保障力度，助力全方位夯实粮食安全根基。第三，保障好多元化食物供给体系。积极发展地方特色优势农业保险，促进棉油糖、肉蛋奶、果菜蔬、菌菇笋等重要农副产品的高质量、多元化供给。第四，实施好农业防灾和粮食减损。转变农业保险传统的灾后货币补偿模式，注重防灾减灾环节前置。第五，助力好健全种粮农民收益保障机制。开办农产品价格和收入保险，开展“保险+期货”创新，帮助农民种粮能获利不吃亏得实惠。
产业振兴是重中之重，巩固拓展脱贫攻坚成果是底线任务，增加农民收入是中心任务。一是保障好乡村特色产业。面向智慧农业、农村电商、农产品溯源等现代农业新产业、新业态、新场景，人保财险创设保险产品和服务。二是保障好乡村基础设施建设。将在高标准农田、农田水利、堤防堤坝、农村道路、仓储保鲜冷链物流设施等重点工程提供优质的保险保障。三是保障好巩固脱贫成果。协助政府健全防返贫动态监测和帮扶机制，坚决防止出现规模性返贫。同时，深入实施“万企兴万村”行动，帮助脱贫群众持续改善发展条件。四是保障好农村创业创新。支持农村创业创新，发挥保险的正向激励作用。比如，推出了大学生农业创业综合保险“农创保”，提供农业生产、财产风险、创业投资、薪资履约等综合保障，有力促进了大学生在农业领域的创新创业。
《金融时报》记者：作为与广大消费者关系密切的财险险种之一，车险综合改革取得了哪些成效？今后车险业务如何继续做好风险保障与服务创新？
吴涛：近年来，在监管部门的指导和统筹推动下，财险业实施了车险综合改革并取得积极成效，兑现了“降价、增保、提质”的承诺，人民群众的获得感、幸福感、安全感得到持续增强。
一是保费支出大幅降低。车险综合改革以来，车均保费从3500元降至2700多元，下降了700多元，下降幅度超过了21%；超2.7亿的车主享受了保费支出下降，节省的保费支出累计达2500亿元以上。
二是保障水平明显提升。如，在价格不变的情况下，将交强险保障金额由12.2万元提升到20万元；扩大了商业险保险责任，删除了若干除外责任和免赔率、拓宽了如车损险、增值服务条款等保险责任，其中发动机涉水险等责任纳入车损险这一项举措在一些特大灾害中发挥了重要作用。
三是服务质效持续提升。2022年，车险行业赔付金额超5500亿元。
事实证明，车险综合改革取得了显著成效。但改革不是一蹴而就，还有很多工作需要深入地开展。车险发展还需要继续适应新发展阶段，持续贯彻新发展理念，努力构建新发展格局，努力去实现“质”的跨越提升和“量”的合理增长，还需要加大对新能源汽车、智能网联汽车以及新业态用车的服务倾斜和产品投入，更加积极地参与社会风险治理体系建设，发挥好风险减量作用。
平安财险将重点落实好以下工作：第一，持续落实好消费者权益保护工作。一是强化消费者权益保护的宣传，提升消费者维权意识；二是做好消费者声音收集，处理好消费者咨询和投诉。
第二，持续落实好车险风险减量服务。一是灾前帮助客户做好风险识别；二是灾中帮助客户做好风险监测和预警；三是灾后做好客户的救援服务工作。
第三，持续做好车险服务创新。一是承保服务创新，通过大数据、AI技术等保险科技应用，为特殊人群在内的不同客户群体提供简便易行投保方式，同时减少对客户的打扰。二是围绕车主打造“省心、省时、又省钱”的理赔服务体验。
《金融时报》记者：2023年1月，原银保监会发布《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》。风险减量服务作为财险业服务实体经济发展的有效手段之一，应如何看待其与行业高质量发展之间的关系？
徐亦飙：随着经济社会发展水平和物质生活水平不断提高，社会公共安全领域对风险保障、风险预防服务的需求日益增长。深耕风险减量服务，不断控降社会与行业风险，为建立公共安全体系和防灾减灾救灾提供保险保障，是新时代财险业的重要责任和使命担当；在发展中防控风险，在防控中实现发展，风险减量揭示了财产险高质量发展的新时代路径。
太保产险从四方面入手落实风险减量：一是社会责任方面，从“保障基本”，向全面支持实体经济发展、助力维护社会稳定、服务人民群众的更高要求转变，不断提供有特色、多样化的风险减量服务。二是风险管理模式，从“事后赔付”，向“事前防灾、事中减灾、事后救灾、及时赔付”的“保防减救赔”一体化服务转变，不断深化、前置保险的风险管理属性，提供专业的一揽子风险减量服务解决方案。三是产业服务需求，从单一的“风险分散”与“损失补偿”，延伸至投保企业所在行业上下游产业，向支持全流程、全周期、全产业链风险管理服务的共赢模式转变。四是科技创新先行。为了改善传统防灾服务效率低、实施难度大、服务成本高等问题，财险业充分利用保险科技赋能，引入遥感监测、物联网、人工智能、大数据、地理信息等技术，搭建风险减量服务的智能化服务平台，“沉淀”风控服务经验，积极探索“保险+科技+服务”的风险减量服务模式。
朱俊生：监管政策不断聚焦高质量发展，也促进了财险行业的健康发展。例如，深入推进车险综合改革，不断健全商业车险条款费率市场化形成机制。另外，监管部门在弥补整个行业发展的一些制度短板方面，同样做了很多卓有成效的工作。例如在农业保险方面，制定《农业保险精算规定(试行)》，完善农业保险精算制度。
值得注意的是，伴随着财险业的高质量发展以及监管机构的积极引导，风险减量服务正成为机构创新的一大方向。保险不仅仅是损失补偿，还有风险控制、风险管理、防灾减损，也就是监管部门倡导的风险减量管理。如今，国内很多财险企业都在“保险+科技+风险管理”方面做了大量的探索，以强化风险管理功能。保险公司首先应该是风险管理的咨询公司，在这个领域最有发言权，也最有资格帮助投保人及被保险人来减损。与此同时，财险行业未来也应该思考如何发挥专业优势，更多地利用科技来构建一个新的风险管理体系，为社会创造更大价值。
保险行业在支持中小企业发展方面将起到至关重要的作用。首先，在需求端要着力提升中小企业的风险意识，目前中小企业的保险覆盖率较低，与其对保险的认知相对比较低有一定关系，因此要对中小企业加强风险管理的教育及保险认知的教育。其次，从行业角度要增加有效供给，特别是找到针对中小企业风险管理的销售渠道，再以渠道为抓手，并基于中小企业所处的行业风险的属性来开发产品，构建相应的业务模式及风险流程，以更好地服务中小企业。
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今年以来，财险业继续保持着较高水平的保费增速，同时伴随着《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》等文件出台，高质量发展步伐加快。当前，我国财险业继续处于良好发展的战略机遇期，应如何深入推进行业高质量发展？
近日，《金融时报》记者就财险业如何实现高质量发展这一话题，邀请人保财险总裁助理胡伟、平安财险常务副总经理吴涛、太保产险团客市场发展总监徐亦飙、清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究负责人朱俊生分享了各自的观点。
《金融时报》记者：党的二十大报告明确提出“全面推进乡村振兴”“加快建设农业强国”，财险业在推进自身高质量发展过程中应如何助力保障粮食安全、助推乡村振兴？
胡伟：保障粮食安全是农业保险最核心的政策目标，具有全局性、长期性、战略性意义。
第一，保障好种子和耕地两个核心。种子是粮食生产的“芯片”，人保财险聚焦大豆、生猪等重点种源技术攻关领域，更大力度开办育种保险、扩大制种保险，促进种源自主可控。耕地是粮食生产的“命根子”，人保财险通过农田建设工程质量保险、损毁修复保险、农田水利保险等险种，助力高标准农田建设。第二，保障好新一轮粮食产能提升行动。中央农村工作会议提出，实施新一轮千亿斤粮食产能提升行动，人保财险进一步扩大三大主粮完全成本和种植收入保险开办范围，增强保障力度，助力全方位夯实粮食安全根基。第三，保障好多元化食物供给体系。积极发展地方特色优势农业保险，促进棉油糖、肉蛋奶、果菜蔬、菌菇笋等重要农副产品的高质量、多元化供给。第四，实施好农业防灾和粮食减损。转变农业保险传统的灾后货币补偿模式，注重防灾减灾环节前置。第五，助力好健全种粮农民收益保障机制。开办农产品价格和收入保险，开展“保险+期货”创新，帮助农民种粮能获利不吃亏得实惠。
产业振兴是重中之重，巩固拓展脱贫攻坚成果是底线任务，增加农民收入是中心任务。一是保障好乡村特色产业。面向智慧农业、农村电商、农产品溯源等现代农业新产业、新业态、新场景，人保财险创设保险产品和服务。二是保障好乡村基础设施建设。将在高标准农田、农田水利、堤防堤坝、农村道路、仓储保鲜冷链物流设施等重点工程提供优质的保险保障。三是保障好巩固脱贫成果。协助政府健全防返贫动态监测和帮扶机制，坚决防止出现规模性返贫。同时，深入实施“万企兴万村”行动，帮助脱贫群众持续改善发展条件。四是保障好农村创业创新。支持农村创业创新，发挥保险的正向激励作用。比如，推出了大学生农业创业综合保险“农创保”，提供农业生产、财产风险、创业投资、薪资履约等综合保障，有力促进了大学生在农业领域的创新创业。
《金融时报》记者：作为与广大消费者关系密切的财险险种之一，车险综合改革取得了哪些成效？今后车险业务如何继续做好风险保障与服务创新？
吴涛：近年来，在监管部门的指导和统筹推动下，财险业实施了车险综合改革并取得积极成效，兑现了“降价、增保、提质”的承诺，人民群众的获得感、幸福感、安全感得到持续增强。
一是保费支出大幅降低。车险综合改革以来，车均保费从3500元降至2700多元，下降了700多元，下降幅度超过了21%；超2.7亿的车主享受了保费支出下降，节省的保费支出累计达2500亿元以上。
二是保障水平明显提升。如，在价格不变的情况下，将交强险保障金额由12.2万元提升到20万元；扩大了商业险保险责任，删除了若干除外责任和免赔率、拓宽了如车损险、增值服务条款等保险责任，其中发动机涉水险等责任纳入车损险这一项举措在一些特大灾害中发挥了重要作用。
三是服务质效持续提升。2022年，车险行业赔付金额超5500亿元。
事实证明，车险综合改革取得了显著成效。但改革不是一蹴而就，还有很多工作需要深入地开展。车险发展还需要继续适应新发展阶段，持续贯彻新发展理念，努力构建新发展格局，努力去实现“质”的跨越提升和“量”的合理增长，还需要加大对新能源汽车、智能网联汽车以及新业态用车的服务倾斜和产品投入，更加积极地参与社会风险治理体系建设，发挥好风险减量作用。
平安财险将重点落实好以下工作：第一，持续落实好消费者权益保护工作。一是强化消费者权益保护的宣传，提升消费者维权意识；二是做好消费者声音收集，处理好消费者咨询和投诉。
第二，持续落实好车险风险减量服务。一是灾前帮助客户做好风险识别；二是灾中帮助客户做好风险监测和预警；三是灾后做好客户的救援服务工作。
第三，持续做好车险服务创新。一是承保服务创新，通过大数据、AI技术等保险科技应用，为特殊人群在内的不同客户群体提供简便易行投保方式，同时减少对客户的打扰。二是围绕车主打造“省心、省时、又省钱”的理赔服务体验。
《金融时报》记者：2023年1月，原银保监会发布《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》。风险减量服务作为财险业服务实体经济发展的有效手段之一，应如何看待其与行业高质量发展之间的关系？
徐亦飙：随着经济社会发展水平和物质生活水平不断提高，社会公共安全领域对风险保障、风险预防服务的需求日益增长。深耕风险减量服务，不断控降社会与行业风险，为建立公共安全体系和防灾减灾救灾提供保险保障，是新时代财险业的重要责任和使命担当；在发展中防控风险，在防控中实现发展，风险减量揭示了财产险高质量发展的新时代路径。
太保产险从四方面入手落实风险减量：一是社会责任方面，从“保障基本”，向全面支持实体经济发展、助力维护社会稳定、服务人民群众的更高要求转变，不断提供有特色、多样化的风险减量服务。二是风险管理模式，从“事后赔付”，向“事前防灾、事中减灾、事后救灾、及时赔付”的“保防减救赔”一体化服务转变，不断深化、前置保险的风险管理属性，提供专业的一揽子风险减量服务解决方案。三是产业服务需求，从单一的“风险分散”与“损失补偿”，延伸至投保企业所在行业上下游产业，向支持全流程、全周期、全产业链风险管理服务的共赢模式转变。四是科技创新先行。为了改善传统防灾服务效率低、实施难度大、服务成本高等问题，财险业充分利用保险科技赋能，引入遥感监测、物联网、人工智能、大数据、地理信息等技术，搭建风险减量服务的智能化服务平台，“沉淀”风控服务经验，积极探索“保险+科技+服务”的风险减量服务模式。
朱俊生：监管政策不断聚焦高质量发展，也促进了财险行业的健康发展。例如，深入推进车险综合改革，不断健全商业车险条款费率市场化形成机制。另外，监管部门在弥补整个行业发展的一些制度短板方面，同样做了很多卓有成效的工作。例如在农业保险方面，制定《农业保险精算规定(试行)》，完善农业保险精算制度。
值得注意的是，伴随着财险业的高质量发展以及监管机构的积极引导，风险减量服务正成为机构创新的一大方向。保险不仅仅是损失补偿，还有风险控制、风险管理、防灾减损，也就是监管部门倡导的风险减量管理。如今，国内很多财险企业都在“保险+科技+风险管理”方面做了大量的探索，以强化风险管理功能。保险公司首先应该是风险管理的咨询公司，在这个领域最有发言权，也最有资格帮助投保人及被保险人来减损。与此同时，财险行业未来也应该思考如何发挥专业优势，更多地利用科技来构建一个新的风险管理体系，为社会创造更大价值。
保险行业在支持中小企业发展方面将起到至关重要的作用。首先，在需求端要着力提升中小企业的风险意识，目前中小企业的保险覆盖率较低，与其对保险的认知相对比较低有一定关系，因此要对中小企业加强风险管理的教育及保险认知的教育。其次，从行业角度要增加有效供给，特别是找到针对中小企业风险管理的销售渠道，再以渠道为抓手，并基于中小企业所处的行业风险的属性来开发产品，构建相应的业务模式及风险流程，以更好地服务中小企业。
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责任编辑：刘安瑞