蚂蚁金服尹铭：五年内车险的商业模式将彻底重构
发布时间：2018-05-17 14:06:58 来源：中国保险报网
□记者 张爽
当行业内还在为居高不下的车险手续费苦寻良方的时候，新的变革正在袭来。
5月8日，蚂蚁金服宣布定损宝技术的2.0升级版本，将基于图像识别的定损宝1.0全面升级到基于视频定损的车险在线理赔智能解决方案，让普通用户也能在远程轻松定损，实时反馈损伤情况。
不过，蚂蚁金服保险事业群总裁尹铭表示，尽管团队会不断迭代升级定损宝技术，但是现有的车险商业模式将会因汽车行业的智能化变革而重构，“我们甚至已经预见到了定损宝被取代的那一天”。
其实类似的判断行业早已猜想，只是尹铭将其落实到了具体的数字：五年之内。
重构理赔
不到一年前，蚂蚁金服、中国平安和中国保信陆续向行业开放了基于人工智能的车险科技，保险科技取代互联网保险称为行业的新热词。
然而，无论是依托图像识别还是视频识别，无论是为定损员还是驾驶者提供辅助，实际操作都是定损理赔中绕不过去的环节。
尹铭认为，随着IoT 物联网的应用普及，一切都将变得不同。车辆的传感设备将极大简化事故后车辆损失数据的收集过程，通过IoT传感设备，自动识别车辆和周围物品损失。车辆发生损失后可以自动定损，无需现场查勘，免垫付款维修，“这是现有的主要针对外观定损的技术难以实现的”，理赔过程也会因此而更加流畅。
交强险从C端走向B端
“今天的车险市场离不开汽车制造业的发展。”尹铭说，包括谷歌、百度、阿里在内的国内外科技公司都在研究无人驾驶技术。虽然由于法律、政策等原因自动驾驶汽车可能在十年内都不会上路，但自动驾驶辅助系统正在大量移植到传统汽车上。
毫无疑问，这会带来一个重要的影响，即交通事故率的下降。早在2015年，麦肯锡出具的报告显示：无人驾驶汽车将可让美国事故数量减少90%。
尹铭预测，首先受到冲击的可能会是交强险。事故率的下降势必带来交强险赔付率的降低。监管可能会因此调整交强险的保费。当交强险保费降到一定程度后，交强险的采购很有可能从今天的用户直接购买转向制造商集中采购。换句话说，未来交强险会成为汽车出厂时的标配。
车险碎片化时代
自动驾驶技术带来的更重要的影响，是现有的商业车险将无法满足技术进步后的新需求。
“当自动驾驶辅助软件的供应商开始送保险，用户只需要买碎片化的保险。我觉得今天风险高，要开远路，那就多买一点保额；如果压根不出门，那可能连买也不买了。”
尹铭说，“从人”因素配合自动驾驶技术的应用预示着车险碎片化时代会成为必然。
未来已来
预言不变成现实终究都是预言，只是等到变成现实的那一天再去调整，恐怕为时已晚。李彦宏已经把无人驾驶的汽车开上了北京的五环路，曾经在科幻片里出现的元素其实离我们并不遥远。
事实上，车险市场重构的预测并不是第一次出现，只是尹铭将这个时间段明确到五年内。据称他最初的想法是三年内，后来为了保守起见又加了两年。
他所说的正在应用到汽车上的自动驾驶技术，学名叫做“高级驾驶辅助系统”（Advanced Driver Assistance Systems，简称ADAS），是利用安装在车上的各式各样传感器，在汽车行驶过程中随时来感应周围的环境，收集数据，进行静态、动态物体的辨识、侦测与追踪，并结合导航仪地图数据，进行系统的运算与分析，从而预先让驾驶者察觉到可能发生的危险，有效增加汽车驾驶的舒适性和安全性。近年来ADAS市场增长迅速，原来这类系统局限于高端市场，而现在正在进入中端市场，许多低技术应用在入门级乘用车领域更加常见，经过改进的新型传感器技术也在寻求应用的机会。
目前可以确定的是，基于ADAS的UBI车险，在车辆事故预防、客户风险识别管理、理赔辅助等方面具备很多独特的优势。当然，在设备成本、数据隐私等方面也面临许多挑战。
即便关于交强险和车险碎片化的预测并不准确，但有一点可以肯定，这种巨大的变化将为保险公司带来全新挑战，极低的出险率很可能完全革新车险市场的整个业态。那么问题来了，到时究竟是大公司会继续保持龙头优势，还是中小公司将“船小好调头”？或许关键要看谁愿意先冲出起跑线。
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（责任编辑：张静霞）